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[보험]

변액보험 관련 문의드립니다. 복잡하네요...

번트로달까지 2015-07-14 (화) 02:30 조회 : 955 추천 : 1

현재 보험중에 변액상품이 2가지 있습니다.
또하나의 가족에서 나온건데 ...대학생때 넣은거라서 그저 좋다는 말에넣었는데 지금와서는 조금후회되네요..

종신보험- 변액유니버셜 12.7만원/월
381만원 납입 (30개월 납입상태)
계약자적립 250만원(이게 뭔가요?...)
해지환급금 120만원(납입한게 얼만데...)

채권20/채권고정형50/ㅅㅅ그룹주식30 비율입니다.

연금보험- 변액연금보험
1100만원 납입 20만원/월
계약자적립 1000만원
해지환급금 962만원

채권고정형70/K-INDEX30 비율입니다.

계약자적립금이 뭔가요?ㅎㅎ..
아래 재무상담글 댓글중에 선10프로가까이 떼어가고 굴리는구조라 수익나기가 쉽지않다고 하셨는데
지금와서 연금보험해지후 새로 적금이나 펀드를 알아보는게 좋을까요?
ㅠ사무실에서 열심히 돈버는게 다가아니라 재테크도 해야한다고해서 열심히 해보려하는데
지식이 부족하여 다른 분들의 혜안을 빌리고자합니다.

일반 재무설계사분들은 4분만나봣지만 너무 장기간으로 많은 금액의 투자만 투자를 권고하셔서...
수년내로 결혼자금과 기타여러 목돈을 만들고자하는 저랑은 안맞는거같네요..

재무관련 혹시 현업에 종사하시는분,, 믿고 맡길수있는 지인이 있으시다면
쪽지로 추천도 부탁드리겠습니다.

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댓글 13개

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오말우왕자 2015-07-14 (화) 06:44

계약자 적립금은 말그대로 현재 순수하게 변액상품과 연결된 펀드에 불입된 적립금액을 말하는 겁니다.
수수료 띨거 다띠고 운용수익 불어난거 추가해서 현재 펀드에서 돌아가고 있는 금액이라고 보시면 됩니다.

수익을 낼 수 있는 있는 방법은 있죠....물론 이게 어려워서 그렇죠...

뭐 흔히 많은 설계사 분들께서 말씀하시는데 본인의 투자성향에 따라 채권, 주식의 비율을 8 :2, 2:8 뭐 이렇게 권장해 주는데 좋은 말씀이긴하죠...

하지만 글쓴님도 아시다시피 초기 수루료로 공제되는 금액이 부담되는건 사실이구요.
정말 효율적으로 운영하는 방법은 월 불입금액 20만원의 여력이 있다면

10만원만 가입을 하고 남은 10만원은 매월 추가불입하면 같은 효과 수수료는 적게공제 합니다.

추가불입금액은 거의 대부분의 금액이 펀드로 직결됩니다. (수수료가 발생하긴 하지만 몇 천원 수준입니다.)

1. 20만원 매월 불입 상품 가입시 원금을 찾아갈 정도의 기간에 도래하려면 최소 3년 이상은 가입해야함.

2. 10만원 매월불입, 10만원 추가불입으로 결정하는 경우 추가불입 10만원 금액에는 수수료가 거의 발생하지 않음

그렇다고 2번은 수수료 공제 기간이 더 기냐? 그것도 아닙니다. 1번과 2번 모두 수수료 차감 기간은 차이가 없습니다.

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오말우왕자 2015-07-14 (화) 07:02

보험료가 부담이 되시면 종신보험 상품은 감액완납 제도라는 것도 있으니 이부분을 알아보시는 것도 나쁘진 않으실 겁니다.

다만 감액 완납 제도가 보장은 그대로 유지를 시키되 글쓴님이 납부하고 적립된 보험료를 가지고 돌려막기 하는 형태로 유지시키는 보험사의 제도가 있습니다. (감액완납이라는 걸 쉽게 표현하려다 보니 돌려막기라는 표현을 사용했는데 불법, 탈법적인 행위는 아닙니다.)

물론 감액 완납을 하려면 가입기간이 어느정도는 되어야 유리합니다. 반환되는 금액도 발생할 수 있거든요...(꽁돈 생긴 기분이 들기도 하더군요...) 감액 완납 제도에 대해선 해당 보험 상품 설계사 분과 이야기를 하시는게 좋지만, 해당 설계사 분이 실력이 없거나 상품판매에 열을 올리는 분이라면

감액완납은 하되 추가 상품 가입은 신중하게 하라고 말씀드리고 싶네요...

아무튼....가입하신 보험 설계사 분께 연락하셔서 보장성 보험 감액완납이 가능한지 여쭤보시고 가능하면 기간이랑 금액 산출해서 프린트 해서 설명을 부탁해보세요.....아마 설계사분께선 감액완납해주고 다른 상품 판매기회로 삼으려고 열을 올릴 겁니다. (연금은 감액완납이 없는거로 알고 있습니다.)

추천 0

번트로달까지글쓴이 2015-07-14 (화) 16:08

자세한설명 감사드립니다.
금융, 투자에 대해서 알면 알수록 어렵네요ㅎㅎ..
감액 완납에대해서 한번알아보겠습니다^^

추천 0

캬톤미까 2015-07-14 (화) 06:50

재무설계사=금융상품 판매자 입니다.
장기로 할수록 좋다고들 하지만, 실질적으로는 손해입니다.

국민연금,건강보험 이거2개 이외에는 사실 하지 않는게 이익입니다.
종자돈 만들때까지 그냥 단기 정기적금 하는게 가장 좋습니다.

추천 0

번트로달까지글쓴이 2015-07-14 (화) 16:10

재무설계사? 분들은 다들 월 100,200씩 10년짜리를 권하더라구요.. 단기로 알아봐달라구해도 리스크가큰 사모펀드를 추천하는데..한국에서의 사모펀드는 아직 규제는 하지않지만 법적으로 문제되는부분들이 많아보여 지양하고있습니다^^

추천 0

클라즈 2015-07-14 (화) 09:21

월12만원정도면 그리큰 부담은 안될듯합니다 계속 가지고 가심이.월50~200납입 하는분들이 문제

추천 0

번트로달까지글쓴이 2015-07-14 (화) 16:13

보험을 하나둘 넣다보니 이래저래 1년 납입하는 차보험제외, 월 43정도 되네요.. 역시 문제가있는걸까요?ㅜ
종신보험,실비(건강)보험,연금보험,운전자보험...

추천 0

다복이 2015-07-14 (화) 16:15

종신 유니버셜은 약 4만원 정도 어떤 계약인지 모르지만 보장보험료로 나가고 있고, 나머지가 변액으로 들어간걸로 보이네요.
아무래도 종신이니 실비와 암이 들어가 있지않을까하는데, 가격을 보니 갱신형일 가능성도 있겠군요. 아니면 나이 어릴때 들어 놓으셔서 싼걸 수도..

변액연금은, 제가 변액 설계는 공부해 본적이 없어서 확실히 말씀 드릴수는 없지만, 이미 50개월정도는 하신거 같은데, 연금 보험의 경우 7년이내 해약 할 경우 세금 문제도 있고, 연말정산시 300만원 한도까지 정산공제되는 걸로 알고 있으니, 당분간 유지 하시는게 나을 것 같습니다.

단기 자금이 필요하시면 보험관련은 절대 하지 마시고(보험의 특성상 기본계약이 들어갑니다. 매입마다 수수료 등등도,)
은행 1년정도의 단기 적금을 하시는 걸 권합니다.

보험은 보험에 관련한 보장만 받고 내는 돈을 소멸하는게 맞습니다. 자산관리의 측면은 월 몇백정도 투자 가능하고, 절세(증여, 상속등)를 위한 부자들을 위한거라 생각하네요.

보험을 이것 저것 120만원 정도 붇다가 결국 해지할 상황이 되어서 손해본게 열받아 손해보험 설계 자격을 따버렸네요. 생명과 변액도 해야하는데, 굳이 그것까지 필요없는 직장인이라...ㅡㅡ;

투자에 대해서 잘 모르시면, 그리고 목돈이 없다면, 단기 자금 모으실거면, 은행 가셔서 이율 상관하지 말고, 그냥 넣으세요. 1년후 돈모이기 시작하면 다른 길이 슬슬 보일 겁니다.

추천 0

번트로달까지글쓴이 2015-07-14 (화) 23:11

답글감사합니다.금액만보고도 세부적으로 파악하시다니..
대단하십니다..개인적으로 저도 일과 저언혀무관한 파생상품쪽을 공부하고있는데.. 혹시 다른 좋은 자격증이나 정보가있다면 알수있을까요?ㅎㅎ
경제를 공부하면 사회 전방면으로 두루 알게되서 재미있더라구요

추천 0

아련단미 2015-12-13 (일) 12:39

아주 기본적인 자격증이 있습니다.
민간(손보,생보협회주관)자격으로, IFP자격만 따셔도 재무관련으로 해서 절세방법도 어느정도 눈에 들어오실겁니다.

추천 0

에로즈나 2015-07-14 (화) 18:34

글쓴님은 그냥 지금 하는건 계속 하고..
현재 가입해 있는 보험료 43만원 이라면.. 대략 연봉 2억 정도 되는 분들이 넣는 수준인데..
그정도라면 부담 없이 하시는거니까 괜찮고..

연봉이 5천만원 정도라 하면.. (세후 월 300 만원정도) 15만원 정도 되도록 맞추는게 적당합니다.

보험은 말그대로 본인이 급한 위험해 처할때 자동차 보험처럼 소멸성으로 드는거지..
떼돈 벌려고 가입하는 상품이 아닙니다.

변액은.. 쉽게 말해서 내가 니 대신 주식해줄께.. 대신에 잃든 따든 나한테 수수료 주삼.
이라는거 입니다. 그러니 하지 마시고..

적금하고, 예금이나 착실하게 하세요. 그게 늦어 보여도.. 제일 빠른길은 아니지만, 2번째 빠른길은 됩니다.

필수적인 보험이라 하면,
순수실비보험 (월3만원 정도) - 병원비 해결
자동차보험

끝 입니다.
여기서 젊었을때 추가하자면 암보험 정도 소멸성으로 한 3~4만원 짜리 하나 넣어두시면 됩니다.

이때 팁은 상해사망 보험료는 저렴하니까 담보를 좀 높여서 드세요.

이 두가지로, 갑작스런 사고로 대처할수 없는 상해사망은 적은금액 큰 대비로 보장받고 (사실 상해사망 자체가 별로 없지만)
치료비가 많이 드는 질병사망은 = 실비와 암보험보장 금으로 대비하는겁니다.

그럼 저걸로 8 만원이니까.. 43-8 = 35만원이 남네요? 이걸로 매달 연순이자 3%짜리 적금에 가입하면
35*12=420*1.03= 432만원 연 12만원 벌었네요?

그다음 432만원 3%짜리 예금 넣고, 다시 35만원 적금 넣으면 내년에는
(432+420)*1.03 = 877만원 모았네요?

3년만 모아도 1336 만원이 모였으니까.. 혹시라도 무슨일 생겼을때 대비 되겠네요?
불필요한 보험 남은걸로 10년만 모아도 5천만원 정도 모으니 1년에 150 만원씩은 나오네요?

예적금이 아무리 금리 낮고, 남들이 뭐라 해도.. 진리 입니다.

추천 0

번트로달까지글쓴이 2015-07-14 (화) 23:09

조언감사합니다 ^^ 연봉 2억이라ㅠㅠ..고민이되네요
학생때 부모님께서 넣으신거라 지금와서 해지하기에는 상당히 껄끄러운면도있어서요 ㅎㅎ
저도 연봉대비 10정도 더 들어가는거같아 고민은 늘하고있답니다.ㅎㅎ 예적금이 진리! 공감합니다.

추천 0

씽씽223 2016-07-21 (목) 11:09

회사별 비교 하실수 있게고 보험 비교 검색 TIP이 궁금하시디면
http://e-bohummall.kr/S001/id55

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상품에 따라 내 월보험료는 얼마일까 궁금하신 분께
추천해드리고 싶습니다.

실시간 보험료계산도 가능하고..
다양한상품을 한눈에 비교할수있고 ,
평소에 괜찮다거나 관심있던 상품 조회하면
보장내용도 쉽게 설명하고 보험료도 바로바로 나오더라구요

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